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當鋪一直以來在國人心目中都是與黑道掛勾的,從業人員各個都青面獠牙。
確實是如此,不諱言地,多數當鋪的資金確實是來自八大行業,但是開門做生意,尤其是在現今競爭激烈的經濟環境
當鋪也進步到用人唯才、運用資訊科技招攬生意,開始意識到並改善對外的經營形象
我就跟各位談談當舖是怎麼經營的,還有一些我的個人觀察

一、當舖的概念
二、當舖的法定利率及當舖應對對策
三、當舖的未來

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一、當舖的概念:

當舖的經營概念十分簡單:

→ 借款人「押質擔保」,當舖依照你的擔保品的價值決定要借你多少錢


但是,當舖跟銀行一樣,還是希望要賺取利息而已...

有著只想賺利息的心態,加上
1.「倉棧費用過高」
2.「動產鑑定不易」

....質押品開始變成一種象徵。

3.「業務員素質低落」
4.「市場競合」

....讓當舖的業務精簡,汽機車借款大行其道,免留車的口號開始出現。

5.「當舖業法限制合法當鋪間數」
....各種互助會、變體高利貸開始出現

多種因素影響下,演化出現今的民間借貸的市場樣態。

以上敘述,是我的觀察...很無聊...因為跟大部分人並沒有甚麼關係。

因此以下談談「到底當舖是怎麼算利息的?」這種大家比較感興趣的話題



二、當舖的法定利率及對策

我就不引用法條直接說結論,有興趣者可以自己找當舖業法。

當舖業法規定,年利率不得超過百分之三十 → 可類推適用到月利率2.5%

有個但書,可收取倉棧費5%,規定只能收一次5%的倉棧費。

倉棧費5% + 利息2.5% → 這就是大部分當舖月利息都是7.5%的由來
(不是每一間都是7.5,基本上會在7~7.5之間)。

但!這裡有點奇怪的地方:

● 倉棧費不是只能收一次嗎?為什麼每個月都是7.5%?

正派的當舖一定會在簽署當票、訂立契約的時候說明白...月利率就是7.5%。
如此一來,那麼在雙方合意的狀況下成立契約,就讓這7.5%的數字變成了“約定”
變成了契約的一部份,因此就不存在爭議了。

三、當舖的未來
隨著時代的進步,當舖會往哪個方向走?

區塊鏈的資訊技術對金融體系造成很大的衝擊,
虛擬貨幣更是擁有摧毀國家的貨幣功能及銀行體系的潛力

那當舖的經營會如何被資訊科技影響,有興趣的可以私下問我。

但可以毫無疑問被預知的是,無論怎麼被影響,最終受益者一定是終端消費者

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本人在高雄台南經營當舖已經很長一段時間,實不相瞞,我們的壞帳率跟銀行比較起來高
了許多倍。

壞帳率跟地緣限制,這行真的沒有各位想像中的好做。

當舖屬於金融體系的最末端,因為太貼近民生,連主管機關是誰都有爭議,
內政部及金管會互踢皮球...

這篇文章揭露了一些行內的狀況,同行們都絕口不提,當作秘密...

但我認為,我的客人有權知道真相,買賣雙方都應該了解狀況

也希望把這些事情普及出去,讓大家在借款之前,可以衡量清楚

當大家心裡都有一把尺,知道來當舖借錢的狀況大致為何。

對客人而言,清楚每個月的還款數額。
對我而言,則降低我的壞帳率。



1. 最常見的動產質押品,毫無疑問是汽機車,因此當同行們都打出「免留車」的時候
自己強制留車,會喪失競爭力,因此為了客戶方便以及自己的業績量,
常常就會也「隨波逐流」

2. 刑法第344條規定:「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境,貸以金錢或其他物
品,而取得與原本顯不相當之重利者,處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以
下罰金。 」
法條裡揭示的重利罪構成要件是「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」
而不當得利。
因此,我們會在成立契約的時候表明,此次契約並無「急迫、輕率、無經驗」...等狀況,
屬於雙方合意的契約,並約定契約有效期間,如此一來就可避免重利罪的構成。

至於新聞上面報導的,自由時報這民粹媒體的論述,的確讓民眾舒爽不已~
但實際上這個問題牽扯的範圍,可能比各位想得都深遠得多~

如果真依照當舖業法所說,月利率2.5%,那會...

假設我放了一千萬票面出去,壞帳率1.2%(表示1000萬有12萬收不回來)。
則一個月的應收帳款為 1000萬*2.5% = 25萬
扣除壞帳後剩13萬,租賃倉庫2萬元,各種固定店租、水電,通常會請1~2個員工。約7萬元
,經營者的所得不過4萬元...
這還是運氣好的狀況,萬一這個月壞帳率不小心到了1.6%,
這一個月就要喝西北風,收入極為不穩定

換句話說,如果月利率2.5%,當舖生存不下去了~ 就會收起來關門大吉,
並把資金轉到其他穩妥的投資項目,通常就是房地產,房價就會飆升

此外,當舖業是金融體系的最末端,一些無法在銀行申貸者,急需用錢的話要怎麼辦?

當然就是 要嘛搶!要嘛自殺!
雖不至於社會動盪,但整個社會變得比較不穩定,案件頻傳 ~

綜上所述,我認為國家對這件事情的態度,通常會睜一隻眼閉一隻眼

最後,回答您的問題,倉棧費依規定確實不應該收,但多數的業者仍然會鋌而走險

因為有其不得不的理由。
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以上是我個人的觀察,也是大部分當舖業者需要繼續生存的理由

民間借貸環境條件就是如此,牽一髮動全身,是以個人之力無法完善的

因此,來當鋪借錢就要做一些心理準備,審慎評估後再來,那只是度過難關的最後手段。

如果你還可以到當鋪借錢,表示其實你的經濟條件還可以

很多人的條件,連當舖都不願意借

幸福人生是靠自己的堅毅跟努力去扭轉命運

當舖,只是在人生顛簸的時候,暫時幫助你度過難關的東西。
 
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